Kalkulačka „Sberbank“ FNM. Mal by sa dôchodok presunúť z dôchodkového fondu do FNM? Kalkulačka "Sberbank" FNM FNM má nestabilný príjem

ŠTRUKTÚRA DÔCHODKU

Keď už hovoríme o potrebe starať sa o svoj dôchodok sami, takto fungujú dôchodkové systémy v iných krajinách sveta. Pre každého je to skrátka iné. Spoločným znakom vo väčšine krajín je ale to, že štát vypláca iba malú časť dôchodku (až do 20%), zvyšok čiastočne vypláca zamestnávateľ - väčšinu dôchodku však vždy prispieva sám zamestnanec.

DÔCHODKOVÝ VEK

Dôchodkový vek sa pohybuje od 55 do 70 rokov. Existuje však globálny demografický problém: je tu viac dôchodcov a menej mladých ľudí schopných prispievať do dôchodkových fondov na zabezpečenie zdravotne postihnutých občanov. Analytici predpovedajú, že tento problém sa bude časom len zhoršovať.

ZÁVER: DÔCHODOK V RUSKU BUDE AKO NA ZÁPADE

Je zrejmé, že bez ohľadu na to, aké dôchodkové reformy sa u nás uskutočňujú, všetky nás tak či onak priblížia západným štandardom.

ZÁVER: VYTVORENIE SVOJHO DÔCHODKU JE ĽAHŠIE!

Obidve tieto charakteristiky (štruktúra a vek) tiež iba potvrdzujú, že za váš dôchodok je v prvom rade vaša zodpovednosť. Je nepravdepodobné, že budete schopní nejako ovplyvniť svetovú politiku a vyriešiť globálne problémy, ktorým čelí naša planéta. Je oveľa pravdepodobnejšie, že sa o seba postaráte, vytvoríte si vlastný dôchodkový fond a zabezpečíte si pohodlnú starobu. !

Pozrime sa na hlavné výhody a nevýhody štátnych a neštátnych dôchodkových fondov.

NPF "AKTIVNE" SPRÁVA VÁŠ DÔCHODOK

Neštátny dôchodkový fond „aktívnejšie“ spravuje váš dôchodok, zatiaľ čo prostriedky na účte v dôchodkovom fonde Ruskej federácie sú zjavne indexované iba podľa miery inflácie (oficiálna podľa „Rosstatu“). Celkom ťažko definovateľné. Je však známe, že podľa zahraničných zdrojov je inflácia v Rusku spravidla vyššia ako podľa údajov Rosstatu. Vo výsledku nemusí úprava PFR držať krok s mierou odpisovania rubľa. Bohužiaľ, v Rusku sú oficiálne údaje z Rosstatu.

Nech je to akokoľvek, FNM nespravuje celý dôchodok, ale iba jeho financovanú časť, čo trochu „vyhladzuje“ výhodu získania väčšieho príjmu z aktívneho riadenia.

Dôchodkové fondy sú navyše zo zákona povinné investovať peniaze dôchodcov do konzervatívnych investičných nástrojov s pevným príjmom (napríklad do bezpečných dlhopisov), takže by ste nemali rátať s vysokou návratnosťou.

FONDY V FNM SÚ POISTENÉ

Zákonne je neštátny dôchodkový fond finančne zodpovedný voči svojim investorom a je povinný kompenzovať nedostatok príjmu z poistných rezerv. Toto je záručný systém dôchodkového sporenia Agentúry pre poistenie vkladov (DIA). A všetko by bolo v poriadku, keby zo správy o výsledkoch činnosti DIA za rok 2016 nevyplývalo to z pôžičky vo výške 600 miliárd rubľov schválenej centrálnou bankou. trieť. DIA už použila 549 miliárd rubľov. Ako bude celý systém fungovať ďalej, je veľká, veľká otázka.

Ak však FNM skutočne investuje finančné prostriedky (alebo aspoň väčšinu z nich) do spoľahlivých dlhopisov, straty sú veľmi nepravdepodobné. Ďalšou otázkou je, ak sa dlhopisy ukázali ako „zbytočné“ a emitent sa dostal do konkurzu, manažéri sa pomýlili vo svojej práci, došlo k zámernému spáchaniu protiprávneho konania alebo k odobratiu fondu - pravdepodobne tu SPST príde vhod. Ak to samozrejme funguje správne.

FNM upravuje investičné portfólio

FNM reaguje na zmeny na akciovom trhu a upravuje portfólio

Nie všetky peniaze, ktoré platia zamestnávatelia za svojich zamestnancov, sa stávajú dôchodkom. Časť sa vynakladá na takzvané „všeobecné potreby fondu“.

Akýkoľvek fond, či už štát alebo nie, vám však bude účtovať províziu za správu. Budete tiež musieť platiť akékoľvek prevody finančných prostriedkov (napríklad z dôchodkového fondu do FNM alebo z FNM na váš bankový účet).

„ZOSTATOK ZDARMA FONDOV“ v FNM

Pomerne veľká časť prostriedkov vstupujúcich do štátneho dôchodkového fondu tvorí akýsi „voľný zostatok“. Na účtoch PF sú každý mesiac vyhradené stovky miliárd rubľov. Za tieto peniaze si môžete otvoriť svoju vlastnú komerčnú banku, „zapichnúť dieru“ do súvahy VEB alebo financovať krymskú ekonomiku.

Či to ovplyvňuje výšku dôchodku alebo nie, nie je skutočne jasné. Ale skutočnosť je pozoruhodná.

Má FNM nestabilný príjem?

Niektorí pripisujú nestabilný príjem nevýhodám FNM. Z tohto by som sa najmenej obával: výška financovanej časti dôchodku je pomerne malá, príjem z dlhopisov tiež. Kvalita nástrojov, možný bankrot emitentov cenných papierov, rôzne zámerné protiprávne konania a funkčnosť SRSG sú však predmetom veľkej otázky (pozri odsek 2).

FNM MÔŽE ZRUŠIŤ LICENCIE

Medzi riziká práce s FNM patrí aj odobratie licencie z fondu. Takto pre vás vzniknú ďalšie ťažkosti. Náklady na prevod finančných prostriedkov znášate vy.

Ak sa napriek tomu rozhodnete optimalizovať svoje dôchodkové sporenie presunom financovanej časti vášho dôchodku do FNM, tu je niekoľko jednoduchých odporúčaní pre výber vhodného fondu.

Dávaj pozor na

Vek fondu. Je dobré, ak fond prešiel niekoľkými vážnymi hospodárskymi krízami;
Výška dôchodkového sporenia a počet klientov. Toto je obrovská možnosť - čím viac, tým lepšie;
O tom, kto je zakladateľom nadácie. Uprednostňujú sa veľké, stabilné spoločnosti - osobne by som dodal „so zahraničným kapitálom“, ale zrazu ste vášnivým vlastencom;
O tom, či sa ziskovosť podľa údajov samotného fondu zhoduje so ziskovosťou podľa údajov regulátora (FFMS);
Dôležitým kritériom je tiež účasť vami zvoleného FNM v systéme zaručovania práv poistených osôb.

KDE JE MÔJ DÔCHODOK?

Osobne som previedol svoj dôchodok (financovaná časť štátneho dôchodku) do FNM Raiffeisenbank (teraz sa fond volá Safmar). Nepamätám si presne kedy, ale dosť dlho. Pred tromi alebo štyrmi rokmi.

Prečo? Je to jednoduché. Služby tejto banky využívam od nepamäti - jedná sa o zahraničnú banku, nachádza sa vedľa môjho domu a služba mi úplne vyhovuje. Jedného dňa som išiel kvôli nejakému problému do banky a usmievavá zamestnankyňa mi navrhla, aby som presunula dôchodok pod správu Raiffeisen. Keďže v štátny dôchodok naozaj nedúfam a je mi úplne jedno, čo sa s ňou stane, a dievča sa usmievalo, okamžite som súhlasil, podpísal nejaké dokumenty, odišiel, na všetko som zabudol a pokračoval vo svojej práci. To je všetko, žiadne logické vysvetlenie. A nie, nejde o reklamu.

JE TO HROZNÉ ÍSŤ NA NFP „SBERBANK“? VÝPOČET, POROVNANIE.

Verím, že z uvedeného je vám môj postoj k štátnemu dôchodku a akékoľvek manipulácie s ním, vrátane prevodu financovanej časti dôchodku do neštátneho dôchodkového fondu, všeobecne jasný.

Pokiaľ ide o Sberbank, mám k tomu akúsi podvedomú nedôveru. Pamätám si časy, keď bola Sberbank proste strašná. ZSSR sa rozpadol už dávno, Sberkassa bola premenovaná na Sberbank, ale podstata zostala rovnaká. Zamestnanci Sberbank v zásade nepoznali pojem „služba“.

Pamätám si tiež dobu, keď Sberbank aktívne rebrandovala. Zamestnanci banky sa stali oveľa priateľskejšími, asistenti sa začali stretávať s návštevníkmi pri vchode a pomáhali s výberom požadovanej služby, začali sa zavádzať systémy elektronického čakania v rade, objavovali sa klimatizácie atď. Nejaké horké zvyšky však stále zostali.

Dnes nie som klientom tejto banky. Neodporúčam ani otváranie sprostredkovateľských účtov pre svojich klientov. Akcie Sberbank nezahŕňam ani do svojho investičného portfólia, ani do portfólií svojich klientov (môžem sa mýliť, ale myslím si, že Sberbank má kolosálne dlhové obligácie, čo je v rozpore s mojimi princípmi výberu akcií - o niečo neskôr napíšem samostatný článok o akciách Sberbank “).

Väčšina ľudí v Rusku si však Sberbank spája so superspoľahlivosťou, dôveruje jej na 100% - a je nepravdepodobné, že by sa to niekedy zmenilo. Možno po bankrote.

NÁVRAT FONDU

Od začiatku roka 2017 neštátny dôchodkový fond „Sberbank“ vykázal pomerne vysokú ziskovosť - 10,13%, čo je dosť porovnateľné s priemernou mierou inflácie v Rusku za posledných 10 rokov.

To však vôbec nie je dôvod na urgentné nosenie peňazí - roky sú iné:

FNM „Sberbank“ má vlastnú krásnu a pohodlnú kalkulačku. Čo poviete ... chlapci sa dôkladne pripravili. K dispozícii je kresba usmievavého chlapíka v smokingu s motýlikom. Má 60 rokov, poberá dôchodok 75 159 rubľov. za mesiac chodí športovať, chodí do divadiel a reštaurácií, cestuje - všeobecne typický ruský dôchodca.

Aby ste mohli žiť takto na dôchodku, ubezpečuje Sberbank, musíte dostávať plat 51 000 rubľov za 25 rokov (od 35 do 60 rokov). a mesačne vyčleniť 10% z tejto sumy, teda 5 100 rubľov.

PREDIKTOVANÁ ÚROVEŇ INFLÁCIE

Zároveň musí zamestnávateľ každoročne indexovať váš plat podľa výšky inflácie, ktorá podľa „predpovede dlhodobého sociálno-ekonomického vývoja Ruskej federácie na obdobie do roku 2030 (ktorá mimochodom , menej ako 25 rokov!) Ministerstva hospodárskeho rozvoja Ruskej federácie „bude predstavovať 3,7%.

KOĽKO POTREBUJETE VYROBIŤ V NPF „SBERBANK“?

Počiatočná platba je 1 500 rubľov. Teda:

V prvom roku prispievate do fondu: 1 500 rubľov. + (5 100 rubľov * 12 mesiacov) \u003d 62 700 rubľov
V druhom roku: 61 200 rubľov. + 3,7% \u003d 63 464 rubľov.
V treťom roku: 63 464 rubľov + 3,7% \u003d 65 812 rubľov.

AKÉ PRÍJMY PRACUJE Sberbank NPF?

Očakávaná návratnosť fondu je 7,5% ročne.

PRE ŽENY - OSTATNÉ VÝSLEDKY. DISKRIMINÁCIA?

Je pozoruhodné, že u žien dostávame za rovnakých počiatočných podmienok rôzne výsledky: 46 716 rubľov. za mesiac namiesto 75 159 rubľov., takmer 28 500 rubľov. menej ako muži. O aký druh diskriminácie na základe pohlavia ide?

DOBA PLATBY DÔCHODKU

V obidvoch prípadoch sa dôchodok vypláca 10 rokov. To znamená, že v 70 rokoch budete musieť zomrieť. Odporúčam dať peniaze prijaté v prvom mesiaci zubárovi za inštaláciu kapsuly s kyanidom draselným do jedného zo zubov. A potom sa pôjdete poprechádzať do reštaurácií, ale urobte si výlet do zámorských krajín - desať rokov uplynie bez povšimnutia. Dôchodok sa skončí a nie je z čoho žiť.

Tak či onak, chcem si urobiť vlastný výpočet a porovnať výsledky s údajmi, ktoré ukazuje kalkulačka NPF Sberbank.

PRIDAJME ŽIADNY NAHROMADENÝ DÔCHODOK

Nie je však jasné, ako sa kapitalizovaný dôchodok počíta. Aj keď tu existuje vysvetlenie, je ťažké ho premeniť na konkrétny výpočet. Predpokladajme preto, že nemáme financovaný dôchodok. Okrem toho je neštátny hlavný, vždy je výrazne vyšší. A účelom výpočtu je iba skontrolovať logiku kalkulačky, jej pravdivosť.

Priateľským spôsobom musíte pre presné porovnanie poznať vzorce, podľa ktorých kalkulačka NPF Sberbank funguje - s najväčšou pravdepodobnosťou sa mierne líšia od tých mojich. Počítam podľa rokov. Sberbank môže počítať mesiace, atď.

DÔCHODOK A DÔCHODOK - SKRYTÉ KOMISIE?

Takže, aby sme dostali 50 027 rubľov. mesačne po dobu 10 rokov, je potrebné za 25 rokov vytvoriť fond vo výške 6 003 240 rubľov.

Podľa mojich výpočtov by sme vzhľadom na parametre mali akumulovať 8 040 696 rubľov. - takmer o dva milióny viac. Preto by sa náš neštátny dôchodok mal rovnať takmer 67 000 rubľom. za mesiac.

Z toho môžeme vyvodiť záver, že FNM „Sberbank“ zahŕňa do svojho výpočtu niektoré ďalšie provízie, ktoré sa nám nevykazujú (alebo sú niekde na nenápadnom mieste uvedené malým písmom). Po čase, berúc do úvahy zložený úrok, tieto provízie od nás berú 2 milióny rubľov.

SKUTOČNÁ HODNOTA DÔCHODKOVÉHO KAPITÁLU (INFLÁCIA 3,7%)

Je tiež potrebné mať na pamäti, že skutočné náklady na túto sumu v dnešných peniazoch, za predpokladu, že inflácia zostane na úrovni 3,7% ročne a že vaše peniaze budú nejako, ale stále budú fungovať a budú mať zisk, budú 5 131 450 rubľov. To znamená, za 25 rokov za, podmienene, 8 miliónov. Budete si môcť kúpiť toľko, koľko dnes kúpite za 5 miliónov.

FOND „SBERBANK“ JE PRÍLIŠ NÍZKA INFLÁCIA!

Najzaujímavejšou vecou, \u200b\u200bo ktorej vám FNM Sberbank zabudla povedať, je však príliš nízka miera inflácie. Samozrejme, je ťažké určiť skutočnú mieru inflácie ani v súčasnosti, tým menej predpovedať 25 rokov dopredu. Ale podľa historických údajov za posledných 10 rokov je priemerná miera inflácie 10,2%, a nie 3,7%, ako hovorí Sberbank, takmer 2,5-krát viac! A tým sa výsledky oveľa zhoršujú. Skutočné náklady na dôchodkový kapitál nepresiahnu pol milióna rubľov.

Malo by sa chápať, že kalkulačka Sberbank NFI je len krásna hračka určená na prilákanie klientov do fondu vo veľkom meradle. Schválne sa v ňom skrýva veľa faktov. Takto funguje reklama.

Byť bohatý. Vladimir Vereshchak.
Súkromné.

Po nástupe nového mesiaca sa ruskí dôchodcovia ponáhľajú do siete, aby sa dozvedeli o možných úpravách splátkových kalendárov dôchodkových dávok. A tiež objasniť okamih, kedy bude možné peniaze vybrať. Tento záujem je často spojený s aktívnou legislatívnou činnosťou orgánov, ktorých nové vyhlášky už niekoľkokrát spochybnili tradičný harmonogram prevodu finančných prostriedkov.

Musíme upokojiť ruských dôchodcov. Na druhú polovicu júla sa v plánovanom harmonograme vydávania dôchodkov neplánujú žiadne zmeny. Dôvodom bola absencia akýchkoľvek zákonov alebo aktov vyžadujúcich úpravy z hľadiska vydania, ako aj skutočnosť, že v júli nie sú podľa pracovných právnych predpisov stanovené štátne sviatky alebo dni pracovného voľna. V tejto súvislosti bude dôchodok, ako je známe zo zástupcov dôchodkového fondu, plánovaný.

Zástupcovia dôchodkového fondu ubezpečujú, že harmonogram vydávania dôchodkov v druhej polovici júla zostáva naplánovaný. Toto uľahčuje absencia štátnych sviatkov a nové účty. Podľa vládnych úradníkov už boli prijaté prostriedky na mesačné vyplácanie dôchodkov na distribúciu.

Pravdepodobne ich bude možné vyplatiť v bankomatoch Sberbank Ruskej federácie od 20. júla tohto roku. Ak je dôchodca poberateľom dôchodku v iných štátnych alebo obchodných organizáciách, potom môže občan v niektorých prípadoch dostať prevedené peniaze o niečo skôr - od 17. júla tohto roku, teda na samom začiatku pracovného týždňa. Medzi ďalšie organizácie patrí Ruská pošta, ako aj komerčné banky, ktoré majú riadnu akreditáciu od centrálnej banky.

Vojenskí dôchodcovia tiež dostanú 20. júla mesačné platby za kartu. Vojenský dôchodok je možné získať iba od Ruskej sporiteľne. Ostatné finančné inštitúcie alebo organizácie nemajú s dôchodkovým fondom uzavretú dohodu o vykonávaní vojenských dôchodkových prevodov.

Dôchodcovia, ktorým slúži organizácia Ruská pošta, dostávajú dôchodky v hotovosti. Platby sa uskutočnia od 17. do 20. júla. Možné oneskorenia môžu byť diktované iba nezrovnalosťami v práci konkrétnych vládnych štruktúr. V normálnom režime plánuje vedenie Ruskej pošty uskutočniť poslednú platbu do štvrtka pracovného dňa.

Bankové organizácie, ktoré prevádzajú dôchodky na karty, v sto percentách prípadov informujú dôchodcu o prevode určitej sumy pomocou správy zaslanej na číslo mobilného telefónu, ktoré klient uviedol v zmluve. Takýto systém však môže zlyhať, čo môže dôchodcov znepokojovať.

Alternatívnym spôsobom kontroly účtu je kontaktovať systém Sberbank Online alebo inú alternatívu (v prípade, že dôchodky prídu na účty iných bankových štruktúr). Ďalším jednoduchým spôsobom je skontrolovať zostatok na karte priamo v bankomate. Aby ste to dosiahli, musíte vykonať štandardnú sadu akcií. Vložte kartu do bankomatu a vytočte kód. Potom prejdite na kartu „Zostatok“. Objem finančných prostriedkov je možné zobraziť na monitore alebo, ak je to potrebné, vytlačiť súvahu na šek.

Pripomeňme, že v júli nie sú podľa pracovného kalendára v Rusku naplánované žiadne ďalšie dni voľna. Všetky pracovné dni sú bežné pracovné dni. Vzhľadom na to sa dôchodky budú vyplácať štandardným spôsobom.

Príkaz, ktorý vydal predseda vlády Dmitrij Medvedev na indexovanie dôchodkov pracujúcich dôchodcov príslušným rezortom, nenašiel podporu vo vláde. Ministerstvo práce, ministerstvo financií, ministerstvo hospodárstva a dôchodkový fond mali do 24. mája 2017 vypracovať program návratu k prepočtu platieb pracujúcim dôchodcom. O tejto otázke však nebolo rozhodnuté a dôchodky v júli 2017 zostanú na rovnakej úrovni.

Prepočet pracujúcim dôchodcom

V apríli tohto roku počas správy pre Štátnu dumu premiér Dmitrij Medvedev nastolil otázku obnovenia indexácie pracujúcich dôchodcov. Zároveň poveril niekoľko relevantných ministerstiev a rezortov, aby do 24. mája vypracovali možnosť obnovenia indexácie dôchodkov pracujúcich dôchodcov. Táto iniciatíva by sa mohla ľahko uplatniť - podľa šéfa ruského Penfondu Antona Drozdova bude na tieto účely (vyplácanie dôchodkov) potrebných asi 200 miliárd rubľov. A podľa odborníkov sa štát napriek ťažkostiam, ktoré prinútili úrady prestať prepočítavať túto kategóriu príjemcov, s touto záťažou celkom vyrovnať. Rozpočtové príjmy sa zvýšili nad očakávanie a návratnosť indexácie môže mať pozitívny vplyv v predvečer prezidentských volieb v krajine. Vláda krajiny však v stanovenom časovom rámci o tejto otázke nerozhodla. Pracujúci dôchodcovia teda nemôžu počítať s prepočítaním ich dôchodkov, kým majú príjmy zo svojej činnosti.

Medzitým sa zvažuje iná možnosť poberania dôchodku z poistenia. Tento projekt sa priamo týka samostatne zárobkovo činných občanov - predpokladá sa možnosť získania dôchodkových bodov. Ministerstvo práce prišlo s touto iniciatívou v reakcii na sťažnosti občanov, ktorí nemajú dostatok bodov na poberanie dôchodku. Predpokladá sa, že jednotliví podnikatelia budú môcť vďaka plateniu príspevkov do Penfondu získať body za starobný dôchodok. Táto metóda je vhodná aj pre občanov, na ktorých zamestnávateľ neplatí príspevky. Ministerstvo plánuje rozšíriť tento postup nielen na tých, ktorí v krajine majú trvalý pobyt, ale aj na Rusov pracujúcich mimo nej.

Dôležité! V Rusku je podľa Rosstatu registrovaných asi 16 miliónov samostatne zárobkovo činných občanov.

Indexácia sociálnych a iných druhov dôchodkov

Prioritou vlády je indexovať dôchodky nezamestnaných občanov. Je to tak kvôli skutočnosti, že zamestnaní dôchodcovia majú určitý príjem, na rozdiel od tých, ktorí odišli do dôchodku.

V roku 2017 bolo v dôsledku viacerých prepočtov zvýšenie dôchodku 5,8%. Podľa Penfondu sú priemerné veľkosti:

starý vek - 13'714 rubľov;
pre postihnutie - 8'465 rubľov;
za stratu živiteľa rodiny - 8'619 rubľov;
sociálne dôchodky - 8'774 rubľov;
postihnuté deti - 13'026 rubľov;
zdravotne postihnutí ľudia zranení vo vojne - 30,3 tisíc rubľov;
Účastníci druhej svetovej vojny - 34,2 tisíc rubľov.

Okrem dvojnásobnej indexácie vykonanej od začiatku roka sa uskutočnila jednorazová platba vo výške päťtisíc rubľov všetkým kategóriám príjemcov vrátane pracujúcich dôchodcov.

Ako budú dostávať vojenskí dôchodcovia

Nie je žiadnym tajomstvom, že platby vojenským dôchodcom sú takmer dvakrát vyššie ako bežné, civilné. Je to spôsobené tým, že okrem štátu majú nárok na rezortný dôchodok. V súčasnosti sa pripravuje zákon, ktorý umožní generálom a dôstojníkom na dôchodku prijímať platby, ktoré sa kvôli nim vyplácajú v komerčných bankách v krajine, bez toho, aby došlo k porušeniu obvyklého platobného plánu a podmienok.

Priemerný dôchodok v Rusku

Armáda prijíma platby na ruskú poštu a Sberbank. Podľa nálezu ústavného súdu sa vojenské dôchodky prevádzajú bankám bez účtovania ďalších poplatkov. Pripravovaný dokument umožní zvýšenie ich počtu (bánk). Podľa posledných správ zákon vstúpi do platnosti koncom roka.